信用卡透支利率设上下限是否动了银行利益0

日前，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，自2017年1月1日起实施。其中，最突出的一条便是取消了现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理。

这一举措释放了利率市场化的信号，长远看来会让持卡人享受更多利率优惠。然而，传统银行的既得利益受损，竞争将会加剧。对于小额消费信贷领域的互联网金融公司而言，也意味着行业新一轮洗牌即将开始。

信用卡用户：长远看将享受更多利率优惠

中国人民银行相关负责人在答记者问时表示，《通知》有利于为持卡人提供个性化、差异化服务，丰富持卡人选择，改进信用卡的功能，大大提升用卡体验。

然而业内人士表示，因为目前大多数用户对信用卡利率并不敏感，所以这一优惠暂时并不能让用户直观地感受到。但长远看来，未来基于竞争的需要，某些银行有可能降低透支利率的水平。因此，信用卡用户也会逐渐培养出对利率定价的敏感。那么，未来信用卡用户就有可能根据利率的定价来选择使用哪家银行的信用卡，而不是像目前一样，单纯的因为哪家信用卡优惠活动丰富便选择开办某家银行的信用卡。

部分银行降低信用卡透支利率水平，将会极大地减轻信用卡用户目前高昂的利息压力。据行业内部人士透露，在信用卡行业内流行一句话叫做“一旦循环，终生循环”。意思就是说，当一个年轻人信用卡不能全额还款时，高昂的利息很有可能让他陷入其中不能自拔。一旦陷入高利率的循环之中，一般情况下，这个年轻人将很难再摆脱信用卡的束缚，甚至会导致“以卡养卡”、套现等行为的发生，最终很可能导致资信受损。

“对持卡人终究是件好事”，业内人士表示，利率市场化之后，有可能让资信良好的用户在一开始就不用支付太高的利息，也就不至于陷入“终生循环”的厄运。

银行：既得利益受损，竞争加剧

对于银行而言，信用卡是银行个人贷款业务中利率最高，利润最丰厚的业务单元。现行信用卡透支利率标准是日息万分之五，折合成年化利率高达18.25%。从央行公布的数据来看，截止至 2014年 底，信用卡应收余额约为 2.55 万亿，这其中约1.06 万亿即是最低还款和分期资产余额。银行提供的分期还款服务，一般最低还款额仅为账单的 10%(有些银行 5%)，其余部分仍按日息万分之五向客户收取利息。该利率属于法定标准，也不受央行降息的影响，因此直接成为银行个人贷款业务中利率最高、利润最厚的业务单元。

而《通知》取消了现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理。透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。“这便意味着，很有可能有银行会基于竞争的需求降低透支利率标准”，银行业内人士表示，“竞争加剧，最终触动的是银行的既得利益”。

基于竞争的需求，银行会作出怎样的反应?业内人士猜想，某些银行可能会统一将透支利率降低至原来的八折水平，也有可能会制定差异化定价策略，根据持卡人的资信水平，给予其不同的利率标准。银行和银行间的竞争加剧，作为既得利益者的银行，利益受到了极大的冲击。

互联网金融：推动行业规范发展

去年开始，消费信贷市场迅速发展，个人消费消费信贷产品雨后春笋般层出不穷。BAT、京东、以及卡卡贷、省呗、闪电借款等创业型公司均开始了对这一领域的布局。

一直以来，信用卡透支利率的居高不下，也催生了低息信用卡余额代偿服务公司的诞生。2015年6月成立的深圳萨摩耶互联网金融服务有限公司，便是国内第一家做信用卡低息余额代偿的互联网金融公司。信用卡持卡人可通过其产品“省呗”APP进行信用卡分期还款，将利率从银行的日息万分之五降至其六五折水平。除此之外，省呗还根据用户的不同风险水平，对其进行差异化定价，让信用好的用户，享受到更低的利率优惠。也就是说，省呗的利率正是介于日息万分之五及其0.65倍之间，这比《通知》规定的信用卡透支利率下限(日息万分之五的0.7折)还要低一些。然而银行透支利率降低是否会对这类新兴互联网金融公司带来致命的打击?对此，萨摩耶金服相关负责人在接受记者采访时表示，在利率市场化进程中走在前列的，一定是灵动并具备专业业务能力的互联网金融公司。传统银行机构庞大，运营成本居高不下，不如互联网金融公司的反应更加敏捷迅速。况且在专业程度上，萨摩耶金服核心创始人分别担任过招行信用卡中心及招联消费金融公司高管，在风控能力上已经具备了银行级水平。

从某股份制银行信用卡中心转行做互联网金融产品的某专业人士介绍，目前，个人消费信贷市场大致分为两类，一类从本质上而言是高利贷，打着低利息的幌子，但加上手续费等各种费用，其利率甚至高于日息万分之五的水平。而另一类是真正做普惠金融的，他们以好的用户体验、专业的风控来和银行差异化竞争。《通知》不可避免会加速消费信贷市场的利率市场化进程。在这一过程中，消费者对于利率的定价会更加敏感。最终的结局，是让那些高利贷本质的互联网金融公司逐渐没有生存空间。“这在某种程度上是对互联网金融行业的约束”。对于真正做普惠金融的互联网金融公司而言，银行降低利率，会让其在短期内受到影响，但长期来看，终究是件好事，“他们拼的是风险控制的能力和产品的优质体验”。

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