e微贷融资租赁P2P怎么样e微贷靠谱吗

发布时间：2021-01-07 09:59:18 阅读：次来源：阿胶厂家

e微贷（http://www.eweidai.com/）是去年上线的P2P平台，那么e微贷车融资租赁P2P怎么样？e微贷靠谱吗？

关于e微贷平台，菜导之前是通过其独特的进口车融资租赁P2P模式了解的，而后有菜友问到：“e微贷宣传的活期预期年化收益11%以上，靠不靠谱啊？”。因此，菜导近期约到了e微贷平台的风控负责人余冬牧进行访谈，对平台的产品和风控进行逐项剖析。

创新的运作模式

e微贷是泰丰金融集团旗下平台，我们可以从整个泰丰金融集团的运作模式来了解e微贷。

首先，泰丰金融集团旗下有个“泰丰名车”公司，是专做平行进口车销售的。

平行进口车是最近很火的一个概念，它跳过我们平常知道的4S店，直接从海外采购引入。特别是对于一些百万级豪车，能够省下15%甚至更多的钱。自贸区的成立更是推动了平行进口车的发展。

对于不少企业，在综合考虑之下，会选择购买平行进口车。这个时候泰丰金融集团又成立了“泰丰租赁”公司，推出融资租赁业务，让企业可以分期付款。

分期付款让企业有了更充足的现金流，泰丰租赁对购车企业的信用评级、还款能力、资产证明进行审查，审查通过后按企业需求购车，并签署融资租赁合同。

这个时候，泰丰租赁将每月的租金债权卖给同集团下的资产管理公司——“协同融通”，“协同融通”将债权分拆“1个月”、“3个月”和“6个月”的标（类似于资产的证券化），并在e微贷平台上进行融资。整个流程图如下：

可以看出，泰丰集团的经营模式如下：经营比4S店便宜很多的平行进口豪车，决定了它会有一定的市场占有率；并完成购车、贷款、P2P融资整个链条，车的差价、租赁利息、保险、售后服务（维修保养）等方面都是集团的利润增长点。

平台风控

首先，泰丰租赁对借款企业的信用评级、还款能力、资产证明进行审查，审查通过后按企业需求购车，并签署融资租赁的合同。

这里需要指出的是，跟普通的车贷P2P不同，泰丰租赁拥有车的所有权，机动车登记证书的所有者是泰丰租凭，车只是“租”给购车企业而已，而一般的车贷P2P是拿客户的车来做抵押。从资产端综合来说，其风险比车贷P2P小一些。

其次，平台要求购车企业提前将每期的租金支票开好，比如，两年期的贷款，会提前开好24期支票，如果某期发现支票提取失败，就能够提前发现购车企业的风险。

第三，设置资产管理公司防火墙——协同融通，也让P2P的本来资产得到了泰丰租赁和协同融通两者的担保——所有债权泰丰租赁承诺回购，并由协同融通提供全额担保，而且资金托管在汇付天下，进一步控制了风险。

第四，e微贷和深圳盈科律师事务所合作，合同的签署都有律师事务所见证，并出法律见证书，进一步规范了平台的运作，做到专款专用，这在P2P行业算是一个创新。

注：部分截图。详细可见e微贷官网，每个项目的项目详情均有“法律意见书”。

“活期”历史预期年化收益达到11%

e微贷平台短期标（一个月）历史年化11%；中期标（三/六个月）历史年化13%~14.5%。

标的期限不长，并且还可以随时赎回、秒到账（不像其他平台，只能通过债权转让未到期标），这确实是个不错的创新。

这种模式就像货币基金的快速赎回的方式类似，也是公司现行垫资支付赎回款，因此会需要一定的成本和约束。首先，“秒级到账”仅限工作日工作时间；其次，赎回费用跟持有期限有关，持有越长，赎回费越低；再次，快速赎回会有一定的折扣。

菜导提醒：虽然支持快速赎回，但短期赎回成本还是比较高的，是否使用赎回功能需要综合考虑。

“对口实用”的创始团队：

e微贷平台，是前海泰丰融通组建的P2P平台，主要创始人都是大学同学，主要包含了首批互联网金融从业者、新媒体成员、华为技术专家、租赁上市公司风险管理人员等众多跨界组合人员，真可谓是对口实用。

e微贷自2014年2月试运行；6月，交易额为2000万元；10月，获天使投资，迈入平稳运行。截止到现在，注册人员4万人，交易额1.7亿元，逾期率和坏账率均为0。

平台待完善的地方

首先，由于平台的关联公司均同属于一家集团公司（泰丰金融控股集团），项目的集中性偏高，线下团队也经常会因合作共用，而导致彼此之间的防火墙隔离不够，这点是需要引起注意的。

其次，项目的预期年化收益来看，因项目来源主要是进口豪车的融资租赁服务，资产端较为单一，在银行越来越丰富的分期付款购车的冲击下，且在整体预期年化利率的下行阶段，平台能否长期保持11~14.5%的预期年化收益率，菜导持观望态度。

菜导总结

总体来说，菜导觉得e微贷的短期标预期年化收益11%，中期标预期年化收益13%~14.5%，还支持随时赎回，是比较有吸引力的。而目前来看，泰丰集团的经营模式也是值得认可的，完成从平行进口车销售到贷款融资整个业务，有比较好的发展前景。

菜导再爆一个料：泰丰集团已经与滴滴展开合作——作为滴滴深圳区的四大核心供应商之一，据了解下半年e微贷平台还将有“滴滴租车”的相关债权上线，届时也会再为大家带来详细分析。

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